…банку, кредитному союзу или страховой компании, то на пороге своей квартиры вам придется ждать не вышибалу, а коллектора, обладающего беспредельным даром убеждения…

DailyUA - ФАКТЫ

Ксения Собчак чуть не подцепила туберкулез Британская актриса разделась для журнала В Украине грядет телефонная революция Sex-съемка подружки Бонда (ФОТО)

О постоянном росте долгов населения перед финансовыми учреждениями (прежде всего, перед банками), аналитики предупреждали давно. Говорить о проблемных портфелях не любят ни коммерческие банки, ни контролирующие их инстанции. Так, к примеру, по данным НБУ, по состоянию на 1 июля текущего года часть проблемной задолженности населения перед банками составила 1,5% от общего кредитного портфеля. Согласно же статистике, предоставленной АУБ (Ассоциаций Украинских Банков), этот показатель несколько выше – 1,7%. А вот независимые аналитики считают, что задолженность украинцев перед кредитными организациями за 6 месяцев текущего года составила около 15%! Что приблизительно составляет 25 миллиардов 313 миллионов гривен от общего кредитного портфеля банков.

Изучив нынешние тенденции роста задолженности, аналитики прогнозируют, что до конца 2008 года уровень проблемной задолженности в розничном портфеле украинских банков превысит 17%. И банки к этому моменту «повиснут» почти на 29 миллиардов гривен. Такую сумму проблемных кредитов будут иметь граждане Украины.

Неужели кто-то рассчитывает, что банки махнут рукой на неплательщиков? Естественно, когда-то «долговая» чаша должна достичь предельного терпения, и деньги из населения таки начнут «выбивать». Причем беспощадно, но в рамках правового поля. Почти так, как это делают в цивилизованных странах с помощью коллекторных компаний, активно рвущихся на отечественный финансовый полигон.

Сегодня возвратом долгов занимается около 15 крупных компаний по возврату долгов и около трех десятков мелких, позиционирующих себя с современными «вышибалами». Но, по прогнозам экспертов, уже к 2012 году совокупный рост рынка проблемной задолженности, переданной в работу коллекторам, увеличится более чем в семь раз.

Проблемные долги в банках - это уже не временный недуг для Украины, а хроническое недомогание, требующее оперативного вмешательства. Критический порог невозвращенных кредитов, которые могут быть у банка, - это 30%. По неофициальным данным, ряд украинских банков уже сегодня находится на границе этого предела. Хотя, как уверяют опытные коллекторы, возникновение проблемных долгов характерно для всех мировых финансовых рынков. И Украина не является счастливым исключением.

Но кроме мировых тенденций, провоцирующих долги по кредитам, у нас достаточно и своих, отечественных, предпосылок для накопления задолженностей перед банковскими учреждениями.

- Рост долгов в Украине спровоцирован, прежде всего, недостаточно развитой скоринговой системой и серьезными погрешностями при выдаче кредитов, особенно на первом этапе, при оценке платежеспособности клиента, - считает генеральный директор Европейского агентства по возвращению долгов Александр Ильчук. – Наши банки не научены еще качественно определять клиента, устанавливать его будущую платежеспособность и дальнейшие взаимоотношения с банком. Кроме того, в Украине не налажена работа бюро кредитных историй, практически не налажена связь финучреждений с коллекторами. Ну а кроме того, на рост долгов населения влияют еще и особенности менталитета соотечественников, не привыкших платить по счетам.

DailyUA - ДАЙДЖЕСТ

Так вот, в этом году крупные коллекторные компании заявили о своей готовности... купить долги населения. По некоторым данным, в работу коллекторам банки отдадут долгов населения на сумму от 800 млн. гривен до 1 млрд. 200 млн. Естественно, не для того, чтобы их простить. К концу этого года, считают финансовые аналитики, в Украине будет наблюдаться бум предложений по продажам долгов. Просто раньше не было серьезных коллекторных компаний, готовых покупать долговые обязательства. В этом году у коммерческих банков появится возможность при чистке активов удачно продать свои проблемные активы. При немедленной продаже долгов банк получит дополнительный доход и сэкономит на содержании специального персонала, который должен заниматься этой проблемой. Оптимизируя при этом как денежные, так и человеческие ресурсы.

- В последнее время в украинские банки вошел западный инвестор, - продолжает Александр Павлович. - И мы предполагаем, что в связи с приходом иностранных инвесторов в банковский сектор в нем начнут активно внедряться и западные технологии работы с клиентом.

А именно – сотрудничество с коллекторными компаниями. К слову, в Соединенных Штатах Америки сегодня работает около 6,5 тысячи коллекторных компаний, в соседней Польше - около шестисот, в России – в районе 250 фирм по возврату долгов. В Украине – пока гораздо меньше (и полусотни не набирается). Но это ситуация поправима. Их количество будет постоянно расти точно так же, как в начале 90-х появлялись новые коммерческие банки, а в конце 90-х – страховые компании.

В ближайшие два-три года аналитики прогнозируют активный рост и созревание отечественного «коллэкшэна». Уже сегодня на украинский рынок заходят достаточно серьезные иностранные игроки и предлагают свои услуги. И в ближайшей перспективе эта ниша будет полностью заполнена.

- Существует два основных способа сотрудничества коллекторных компаний с банками, - поясняет Александр Ильчук. – Это передача коллекторам проблемных портфелей на комиссию и полная продажа портфелей кредитных задолженностей. Комиссия по работе с долгами колеблется от 15 до 40% стоимости работы по обеспеченным кредитам (с залогом) и от 20 до 50% по необеспеченным (без залога). Естественно, комиссия (оплата услуг коллекторных компании. - Авт.) зависит от срока просроченной задолженности. Все ведь понимают, что взыскивать «просрочку» на коротких сроках гораздо проще. На больших сроках – риски больше и работы больше. Гораздо больше ресурсов тратится на актуализацию данных о клиенте. Из опыта работы скажу, что при работе с более чем двухлетней задолженностью более 50% людей просто невозможно разыскать.

У крупной и уважающей себя коллекторной компании достаточно длинные «щупальца». Средний штат такой фирмы - от 150 до 250 человек. Доступы во все регионы Украины и за рубеж, представительства в каждом областном центре. Ведь география пребывания должников - от Ужгорода до Луганска, и от Чернигова до Крыма и Одессы.

- Серьезный коллектор должен иметь возможность работать с людьми, которые недобросовестно относятся к сотрудничеству с банками, в любом уголке Украины, - говорит Ильчук. – Мы сегодня активно сотрудничаем с шестью крупными банками, четырьмя страховыми компаниями и пятью кредитными союзами.

А всем потенциальным должникам нелишне будет ознакомиться и с тонкостями работы коллекторов со своими клиентами. Сразу нужно заметить, что свой персонал компании по возврату долгов подбирают очень тщательно. Коллекторы проходят специальные тренинги с психологами, которые обучают их «держать диалог с клиентом». Главная задача коллектора – достаточно внятно объяснить должнику, какие у него проблемы уже появились и какие появятся в ближайшем будущем, если он не начнет погашать свою задолженность.

Итак, работа с должниками подразделена на три этапа.

Первый – soft-collection, так называемый ранний коллекшн. Это процедура досудебного взыскания долгов, осуществляющаяся на ранних или начальных стадиях работы с должником. В рамках этой процедуры – установление первоначального контакта с клиентом, актуализация контактных данных, выяснение позиции и намерений должника относительно его долга. Посредством телефонных переговоров! Далее последует почтовая рассылка уведомительных писем, SMS-сообщений с напоминанием о наличии долга и необходимости его погашения.

Второй этап – хард-коллекшн – применяется на более поздних стадиях просрочки и характеризуется проведением переговоров с должником уже в ходе личной встречи. Хард-коллекшн применяется также в случаях, когда должнику невозможно дозвониться.

Как правило, второй этап взимания долгов поручают бывшим работникам СБУ или МВД, имеющим «дар убеждения», владеющими особыми технологиями и способными работать в правовом поле. Их задание сводится к личной беседе. Если контакт с должником не дает должных результатов, применяется тактика работы с «агентами влияния». У каждого должника в окружении есть близкие, друзья, родные, к мнению которых должники должны прислушаться. Такого «агента» и разыскивает коллектор. Подходит и говорит: ваш товарищ или ваш сын имеет такую вот проблему. Пообщайтесь с ним, объясните, убедите, что ему лучше вернуть долги. Их ведь все равно никто прощать не собирается. В любом случае долги будут взысканы, даже в судебном порядке. По итогам таких бесед половина должников начинают постепенно погашать свои задолженности.

Ну а третий этап – legal-collection – юридический коллекшн, это процедура судебного взыскания долга со всеми вытекающими отсюда процедурами: подготовка иска, юридическое сопровождение в судах и контроль за исполнением судебных решений органами государственной исполнительной службы.

- По опыту работы скажу, что до суда доходит лишь очень небольшая часть дел, - говорит коллектор. – Из 30 тысяч дел, находившихся у нас в работе, только около сотни были переданы в суды. И еще один важный момент: если мы полностью выкупаем долги населения, мы останавливаем начисление пени и процентов на невыплаченные кредиты. Это очень важный аргумент в диалоге с должником, - убеждает нас профессионал по взысканию долгов. – Наш клиент должен погашать уже стабильную сумму, разбитую на определенный срок. Вот пример приведу по Житомирской области. В одном военном городке сразу около 30 человек попали в кредитную историю, не рассчитали своих сил, переоценили свои возможности. На невыплаченные платежи начали насчитываться комиссия и пеня, суммы для многих стали уже неподъемными. И люди по неопытности оказались припертыми к стенке. Коллектор объяснил, что мы остановили рост, но хотели бы получить сумму займа и готовы выработать механизм возврата денег. С 90% должников нашли общий язык: исходя из размеров заработных плат, рассчитаны платежи, началось погашение долгов…

И все же, как цивилизованно не работал бы современный «вышибала», или коллектор, бесплатно и он не трудится. Так что не стоит, очевидно, взваливать на себя груз непосильных кредитных обязательств. И тем более, копить долги. С приходом профессионалов вам их уже вряд ли простят…